此次冬令营是继第一期可信联邦学习夏令营·北京清华站与第二期西安交通大学站之后的第三期活动，旨在为众多学生提供一个深入学习和探索联邦学习领域的交流机会，推动"产、学、研、用"跨领域合作与交流，为人工智能与隐私计算行业发展培养人才。冬令营获得了清华大学、四川大学、中国石油大学、联通（上海）产业互联网有限公司等高校与机构的支持，吸引了来自西南财经大学、四川大学、西南交通大学、复旦大学、香港科技大学等12所高校的50余位硕士和博士生参与。

在开营培训阶段，加拿大工程院与皇家学院院士杨强、微众银行人工智能首席科学家范力欣、西南财经大学计算机与人工智能学院院长刘贵松、西南财经大学计算机与人工智能学院副院长杨新、西南交通大学计算机与人工智能学院副院长杨燕、清华大学智能产业研究院副教授刘洋等领域专家为学员开展集中培训，分享多年研究经验与实践方法。此外，来自清华大学、浙江大学、复旦大学、华中科技大学、福州大学、四川大学、电子科技大学、西南交通大学、西南财经大学等知名高校与科研机构的教授担任导师，全程为学员提供研究指导。

作为一家以科技为核心发展引擎的数字银行，成立近九年来，微众银行逐步构建起全球领先的金融科技体系。在人工智能领域，微众银行自2019年起与高校、科研机构、企业等众多机构开展产学研合作，促进联邦学习技术的前沿研究、标准建设、开源生态建设、行业应用等多方面发展，共同推动全球联邦学习生态构建。目前，联邦学习作为支持数据要素安全流通的重要技术方案，被各行业和机构广泛采用。

在本期冬令营的开幕致辞中，加拿大工程院与皇家学院院士、微众银行首席人工智能官杨强指出，未来的世界是人和模型共存的世界，模型的制造、流通、管理是重要的议题。联邦学习符合人工智能的发展趋势，中国是联邦学习重要的发源地之一。围绕《可信联邦学习与联邦大模型》的主题，杨强分享了联邦学习相关理论框架、可信联邦学习与联邦大模型的前沿研究与应用等内容。

微众银行人工智能首席科学家范力欣做《可信联邦多目标优化》主题报告，指出联邦学习不仅是一种技术，还是平衡性能、效率、安全等多方问题的系统性框架与解决方案。此外，范力欣还谈到了联邦学习中涉及的模型版权保护和激励机制等问题，鼓励学员结合交叉学科进行深入研究。

微众银行人工智能资深研究员康焱围绕"联邦大模型"的主题，分享了通过联邦迁移学习落地基础模型的现有研究工作的调研、归纳与分析。康焱指出，大型预训练的基础模型存在缺乏领域知识和知识容易过时等局限性，基于联邦迁移学习，可以将领域和行业知识融入基础模型，也可以迁移基础模型的通用知识助力领域模型的建立。

当中国普惠金融高质量发展的时代答卷徐徐展开，那些关于财富、平等和尊严的故事，跃然而现。

"您的50万贷款额度已获批。"小微企业主王霖因连日来的流动资金紧缺而犯难，收到额度获批提示，他紧皱的眉头终于舒展开来。

"这还是我第一次真正靠自己完成了人脸识别"，此前因独立操作困难而无法通过人脸识别、使用银行app的视障人士徐芸，终于成功核验身份并顺畅完成银行app操作。

这些曾让王霖、徐芸难以触及的金融服务，在数字技术的创新变革中，如今正变得如空气般稀松平常。其后，是一部部平凡个体的"奋斗史"，亦是中国普惠金融从量到质的跃迁史。

近日，透过国务院下发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（下称《实施意见》），市场得以窥见未来普惠金融高质量发展的蓝图全貌。

从2013年将发展普惠金融上升为国家战略，到首个发展普惠金融的国家级战略规划出台，再到如今推进普惠金融高质量发展的新阶段。近日，中央金融工作会议更是将普惠金融作为未来优化金融服务的"五篇大文章"之一。

十年来，在监管、机构等多方合力下，中国多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化……

诚然，普惠实践要得以持续，并不能仅局限于效益本身，如何将社会责任深植于发展，并寻求普惠金融"提质"之道，成为包括商业银行在内的众多市场参与者需要面对的时代新课题。

对此，以微众银行为代表的中国数字银行，一面奋力将科技创新之"变量"转化为普惠金融之"增量"；一面秉持"金融向善"的普惠初心，持续探寻可持续发展的更优解。求索之路漫漫，但毋庸置疑，这并不会阻挡其变成滚滚向前的时代洪流。

普惠十年：

俯身躬行，高质跃阶

1976年，在孟加拉乡村调研的经济学教授穆罕默德·尤努斯惊诧地发现，一名靠编制竹凳为生的妇女，竟连购买竹条的22美分都需通过借高利贷解决，而她整日辛苦劳作，收入却不及两美分。尤努斯于是自掏27美元，分别借给42名同样依赖高利贷的贫困者，并约定可待产品出售后再归还自己借款，不要利息。最终，42名贫困者遵守了诺言。

这便是众所周知的"格莱珉模式"之开端。长期以来，格莱珉模式不仅帮助了孟加拉国的穷人，还被引入到三十多个发展中国家，被视作普惠金融领域的先驱性实践。

2005年，联合国首次提出"普惠金融"概念，意指通过可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。十余年过去，在距孟加拉国近1900公里的中国，一场以数字化为关键词的创新实践，让全球看到了普惠金融发展新的可能性。

从农村金融的体系重构到改革创新，中国普惠金融实践很早便已开展。直到2013年，党的十八届三中全会将"发展普惠金融"上升为国家战略；2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，中国首个国家级普惠金融发展规划亮相。

伴随一系列政策支持、市场参与机构扩容与积极推进，中国普惠金融稳步发展。但一个现实瓶颈在于，普惠金融服务的客群身处下沉市场，由于很难在效益与风险之间找到平衡，金融机构的普惠实践通常难以持续。

当"互联网+"风起云涌，作为普惠金融主力军的商业银行，看到了通过数字技术填补中国金融体系空白地带的可能性。这其中，应金融体制改革而生，且集金融专业能力与科技创新文化基因于一身的部分民营银行（如微众银行、网商银行等），毅然选择以普惠为本、数字为始，重构金融服务。

将数字技术与普惠金融有效融合，这些新型银行不仅为市场蹚出了一条普惠金融可持续发展的实践路径，更重要的是极大拓展了普惠金融服务之外延、深化了服务之内涵。

以2013年为始，众多市场参与者认为，在中国普惠金融奋跃而上的十年，数字技术扮演了至关重要的角色。在频频提及"数字普惠金融"的《实施意见》中，亦可窥见一斑。

"全世界的经验都证明了这一点，中国这几年普惠金融之所以取得伟大的成功，起到推动作用的背后力量之一正是数字普惠金融技术的迅猛发展。"中国普惠金融研究院院长贝多广直言。

以数据丈量成效。回望十年普惠征途，依托数字技术，中国金融服务的覆盖率、可得性、满意度持续提升。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。

与此同时，在小微企业、乡村振兴等重点领域，"增量、扩面"之势明显。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。

此外，小微企业等经营主体获取金融服务的成本持续走低：2023年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。

十载奋进，中国普惠金融逐步迈入高质量发展的新阶段。多名银行业人士认为，当前，中国普惠金融事业的发展目标正逐步由"增量""扩面"转变为"提质"。

"基于新的时代背景，普惠金融面临着从量到质的转变和提升。而在高质量发展的主线下，普惠金融服务大众的质效提升仍然围绕其根本目的——提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。"在微众银行行长李南青看来，未来一方面要使金融服务惠及更为广泛的人群；另一方面则要促进金融服务满足大众日益多样化的金融需求，加大普惠产品和服务的供给。

普惠可持续：

始于数字，破壁求解

普惠金融的服务对象是"中小微弱"群体（即中小微企业及处于弱势地位的农民、蓝领等），囿于多重因素，在过去很长一段时间，他们未能从传统金融机构处得到平等、便捷的金融服务。

2014年12月，当微众银行以新型银行身份正式登上历史舞台，高管团队尚未清晰描摹出一条未来发展路径。但有一点他们可以确定，微众银行必须是一家用科技的手段去实现普惠金融目标的银行。

依照这个目标，众多的城市务工人员、街边小店店主、菜市场的摊主、年轻白领等大众群体，首先进入微众银行的视野。

"那个阶段我们察觉到，针对大中城市有固定职业的客群，金融服务比较完善；但面对自由职业者、个体工商户等客群，金融机构‘触达难'和客户‘获得难'并存。于是，团队绞尽脑汁地思考，他们有哪些痛点，在金融服务中感受不好的部分在哪儿？"忆及当初展业方向的选择，微众银行创始团队成员之一、常务副行长黄黎明如是表示。

彼时，经过调研，黄黎明及团队发现，上述人群通常无法便捷地获得银行贷款：一方面，申请贷款需要提交多种材料，他们很难准备齐全；而且要提供符合条件的担保和抵质押物，更是难上加难。另一方面，流程颇为复杂，从贷款申请到额度审批，通常需要7天-10天的时间。如是种种，终将这些"短、小、频、急"的周转需求拒之门外。

在符合金融原理的前提下，探索出一条可以平衡好金融行业规则和互联网时代用户体验的正确道路并不容易。但基于立行初心和一系列调研探讨的成果，成立不久后的微众银行便逐步形成了围绕长尾人群痛点的信贷产品构建思路。

2015年5月，在经过小范围内测后，微众银行推出纯线上个人小额信用贷款产品"微粒贷"，无须提交任何资料，无须担保与抵质押；用户从申请贷款到额度审批，时长最快仅需5秒。

重构业务流程、实现极致便捷的背后，有赖于微众银行自成立之初便选择的数字原生路径。通过构建起与传统银行不同的分布式架构，微众银行找到了同时满足海量用户、低成本、高可用这一金融科技"不可能三角"的有效解决方案。最终，伴随微粒贷发展，过往门槛不低的金融服务变得触手可及。

在不少银行业人士看来，作为数字银行在普惠金融领域的初次探索，微粒贷经受住了市场检验，并逐步发展成为互联网小额信贷领域的标杆。在此之后，多家银行相继推出线上小额信用贷款产品，普惠金融发展得以扩围。

如何将微粒贷的成功经验更广泛地应用于其他客群服务，微众银行一直在思考。尤其对数千万中小微企业而言，长期以来，融资难、融资贵成为扼住其发展的阿喀琉斯之踵。试图破解这一世界性难题者众，但鲜有突围者。

2017年，微众银行推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品——微业贷：无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料、线上化、贷款分钟级审批及发放……

同样是打破传统银行常规，但小微企业发展千差万别，微业贷并不能简单复刻微粒贷的成功。最终，依托数字基底，应用三个"数字化"手段，微众银行逐步敲开了服务小微客群之门（参见此前文章《以实为锚，数字银行竞速小微赛道|探索者实录II》）。

"微粒贷""微业贷"迅速发展成为微众银行在普惠金融领域实践的两大标杆，但如何在服务下沉市场的普惠客群过程中，平衡好效益与风险，进而实现商业可持续，这是微众银行的必答题，也是普惠金融进入高质量发展阶段的新课题。

"由于银行业在服务小微企业、长尾客户等普惠金融群体时往往因为信息不对称等问题面临较高风险成本。"李南青直言，微众银行通过大力发展金融科技，降低运营和单账户IT成本；综合运用AI、大数据等前沿科技，不断提高风险防控能力，在守住"险"的前提下，做到可持续的"普"和"惠"。

黄黎明进一步指出，从"微粒贷"产品创设之初至今，风控思路与大部分银行均不同。"微粒贷"首先要保证更大范围普惠客群的覆盖，因此只选择剔除掉少数个体。伴随客群规模上升，按照"大数法则"，对应的风险就是整个中国这一客群的平均风险。

"从实际情况看，长尾客群的风险水平可控。同时，伴随中国经济发展，其收入水平也在提升，风险表现不会变差。"黄黎明强调，"普"是微众银行优先追求的目标。

技术之效，在业务发展中一目了然。数据显示，截至2022年末，微粒贷已累计服务超6000万借款客户，其客群中约17%的客户为"首贷户"（此前无央行信贷征信记录）。截至2023年6月末，微业贷已覆盖30个省/自治区/直辖市，累计授信客户超120万家（企业征信白户占比则超过50%），累计授信金额超1.3万亿元。

破除传统金融"二八定律"窠臼、在看似不可跨越的海域中开辟出新航路，并激荡起层层巨浪——以微众银行为代表的中国数字银行，向世界展现了如何通过数字化双翼的振翅效应，找到普惠金融可持续发展的更优解。

补齐普惠版图：

另辟蹊径，双向奔赴

普惠车轮滚滚向前，其间另一个值得重点着墨的故事，便是财富管理。在过去很长一段时间，中国金融体系还面临着一个问题：财富管理的普惠程度还不高。

互联网同样引发了财富管理行业的变革，同时叠加金融市场化加速、全球资产配置受热捧等多重因素，财富管理市场迅速发展。2018年后，伴随资管新规及后续一系列配套规则陆续落地，银行理财、保险、信托、公募基金等在迈入规范发展新阶段的同时，百花齐放的市场格局亦逐步形成。

在那个财富管理格局被改写的时代，普通老百姓发现，原来可以如此简单、便捷地享受到财富管理服务；机构也深刻意识到，普惠金融的内涵从不是简单地仅为"中小微弱"群体提供存贷款服务，更应是让所有人能便捷、平等地享受到各类金融服务。

"普惠金融做得好不好，并非只看贷款业务做得如何，理财、金融教育等方面的服务都应该发展起来。随着技术成熟、银行Ⅱ类账户推出等，理财业务急速成为普惠金融发展的重要部分，也是亟需提升的地方。"微众银行行长助理方震宇表示。

近年来，面对经济承压、市场反复震荡、理财产品全面净值化等，商业银行等金融机构的财富管理业务面临不小挑战。要想在财富管理升级赛中突围，机构亟需打造差异化竞争力。

与大部分银行不同，微众银行布局财富管理的第一步，是与银行理财子公司建立深度连接。但这一步亦遭遇质疑：作为一家数字银行，微众银行是否会被银行理财子公司拒之门外？

方震宇用一周时间打消了上述疑虑。在一周内，他带着团队拜访了五家理财子公司高管，最终成功与这五家全部达成合作。

另一边，传统产品管理模式亦需进行调整。对此，微众银行站在用户的买方视角，确定了"货仓-货架-收银台"模式。

简单而言，以超市里的商品类比金融产品，"货仓"是客户在可购买的所有产品，品类丰富；"货架"是微众根据产品特性与客户需求选择的适合客户的产品，更为精准；"收银台"则是推荐给客户的产品，少而精。

在这个体系下，产品的上、下架并不由产品部门决定，而是业务部门拥有最终决定权，后者会根据产品是否与客户需求匹配、合作机构过往产品业绩表现等重重规则进行选品，对产品质量和客户体验负责。

不仅如此，根据近年来市场情况，微众银行提出了明确的"配置+克制"原则，比如当用户在微众银行的权益类资产持仓配比超过20%时，就会收到风险提醒。

通常而言，权益类产品销售规模越高，机构获利越可观。微众银行为何"反常道行之"？"究竟是要追求一杆子的短期收益，还是在让客户有一个稳健理财体验的基础上实现双赢局面？"在方震宇看来，一个健康的市场要想实现可持续，既应鼓励大家积极参与，也要把握好其中的"度"。

基于前期探索与积淀，微众银行于2022年正式推出财富管理品牌"微众银行财富+"。数据显示，截至2023年7月底，"微众银行财富+"与107家机构开展代销业务合作，其中理财子公司22家、基金公司66家、信托保险共计19家，代销产品超3400只。

看似寻常最奇崛，成如容易却艰辛。在那些看似简单的财富管理逻辑背后，处处体现着一家以普惠立身的数字银行对风险的理性判断和稳健把握，在补齐普惠金融发展版图的同时，微众银行与更多用户的"双向奔赴"正在上演。

金融向善：

普惠不渝，责任置顶

纵观全球普惠实践，成者绝不止于聚焦经营效益本身。这也是为何数十载过去，尤努斯的影响力依然能够经盛不衰。自1983年创立服务于贫困人群的格莱珉银行开始，尤努斯便提出了社会企业的理念。在他看来，社会企业是为社会良知所驱动的企业，也是满足人类无私本能的一种机制。

这正是近年来商业银行频频提及的社会责任理念。"银行社会责任包括践行普惠金融、服务国家战略等内容。随着行业竞争加剧，践行社会责任既是银行社会价值的体现，也是银行追求商业价值的必然选择，二者是统一的。"中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子认为，银行需在日常经营中将商业价值与社会价值有效融合，并将其落实到经营活动的各方面。

黄黎明进一步指出，坚定地践行普惠金融使命，就是微众银行最大的社会责任。

如何将社会责任融入普惠实践，微众银行自成立之初便从未停止过探索和思考：从"微粒贷"初探普惠弱势群体，到"微业贷"攻坚小微企业难题，再到"微众银行财富+"推动更广泛人群的财富保值增值，无不是一家将社会责任植入发展基因的数字银行，诠释金融服务普惠大众深刻内涵的最有力证明。

"微众银行的文化和价值观一直是要通过自己的优势如数字科技，给社会带来有益的变化和价值。"方震宇直言。

这句话并没有停留在口号上。近年来，微众银行针对特殊群体等推出无障碍服务，不仅用实际行动肩负起商业银行的社会责任，亦推动普惠金融内涵和外延进一步延伸。

黄黎明表示，"在实际展业中我们发现，对大众来说已是触手可及的金融服务，对于听障、视障等人群却有不低的获得门槛，而这样的群体在中国规模超过千万。"微粒贷上线后不久，业务团队注意到一名来申请贷款的聋哑人很难独立进行操作。团队深受触动，决定在微粒贷产品服务中增设手语视频客服。这在全国银行业中尚属首次。

显然，为残障人士等弱势群体提供服务，是社会企业的重要特征，但也是一场需要持续优化升维的普惠实践。2020年，针对视障人群，微众银行App（后升级为"微众银行财富+"）上线无障碍版；此后，微众银行又针对老年和视障用户推出"空中柜台"服务。

值得注意的是，推动无障碍服务建设也给微众银行内部带来变化。"这不是一种财务上的收益，而是更高层次的满足感和成就感。就像聚集大家的精神核心一般，给团队凝聚力带来非常明显的提升。"一名参与无障碍服务工作的微众银行内部人员坦言。

微众银行的普惠触角正向社会更深更广处延伸。今年7月，微众银行通过设立慈善信托的方式，力图为生活困难、身患重疾及伤残等弱势群体提供帮助。此外，在推进乡村振兴工作中，微众银行微粒贷通过为县域定向贡献税收的方式，将"金融活水"注入乡村发展。

如果说数字化是微众银行普惠实践得以实现的基础，那细节便是这些实践得以成功的关键。"细节体现在是否用心，这是一家银行的温度所在。"即便是再细微的问题，方震宇也要求团队设立专门的客户反馈通道。根据客户实际使用中的反馈和意见，"微众银行财富+"无障碍版平均每两周要进行一次迭代更新。

今天的微众银行，依然在金融向善之路上奋力奔跑，依然在用持续迭代的数字技术和有温度的服务，竭力托起在生活中繁忙奔走的平凡个体，托起"万家灯火"的稳稳幸福。

（文中王霖、徐芸为化名）

原文链接：http://m.caijing.com.cn/api/show?contentid=4971754

在200万元到账信息弹出的那一刻，王宇悬着的心终于落定了。王宇是深圳乐行天下科技有限公司（下称“乐行天下”）董事长，其公司主要经营平衡车等产品的研发、生产与销售，业务遍及全球。

去年中，由于业务上下游账期问题，王宇急需一笔流动资金周转，他接触到一家自称“无需抵质押，且从申请至提款全部在线完成”的数字银行。抱着试一试的心态，王宇在申请后便核出了500万元额度，并可马上提款。“对比传统银行，这样的速度确实不可思议。”

这仅仅是数字银行服务小微企业的一个缩影。近年来，金融业加速回源服务实体经济，小微企业作为实体经济韧性发展的重要支撑，被中国高层和金融机构战略置顶。在过往很长一段时间内，由于很多小微企业属于征信“白户”，市场谈“微”色变，金融机构难有动力去推进这个风险高、成本高、见效慢的业务。

当以微众银行为代表的数字银行敲开服务小微企业的可持续发展之门，变化悄然而至。伴随一系列政策指引，越来越多的市场参与者涌入小微赛道。

供给结构变化之中，小微金融市场逐渐从量的增长迈入质的提升，身处其中的小微企业亦感受到一场前所未有的数字化新体验。

量变到质跃：小微金融这些年

超5200万户中小微企业和1.14亿户个体工商户（截至2022年底），是吸纳就业的主力军，亦是中国经济的基本单元。其一面连接着经济繁荣，一面连接着社会稳定，构成中国迈向高质量发展新阶的重要保障和基础。

而小微企业的另一面则是融资难、融资贵难题，这成为横亘在其发展过程中的“拦路虎”。

在过去很长一段时间，伴随监管部门一系列政策引导，诸多市场参与者针对这个世界性难题展开积极探索：德国IPC、新加坡淡马锡“信贷工厂”模式的引入，中国金融机构的小微服务视野和经营思路得以变革。但囿于多重因素，折戟者众。

究其根本，大多数小微信贷模式都难以突破“不可能三角”，即同时实现风险可控、成本可控、可规模化运作三个目标。

传统金融市场亟须创新。这其中，依互联网“东风”之势，伴数字化而生的新型银行，自成立之初便锚定普惠目标，聚焦长尾客群。多年探索中，它们用实践证明了自己的“补位者”价值，并逐步描摹出一条服务长尾客群的可持续发展路径。

以微众银行为例，在借鉴前期“微粒贷”成功经验的基础上，该行于2017年推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品——微业贷。无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料、全自动、线上化……微业贷自上线初便打破传统银行业务流程，一个全新的小微企业服务新模式由此而生。

通过数据，洞见新模式之成效。截至2023年6月末，微业贷已覆盖30个省/自治区/直辖市，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。值得注意的是，微业贷服务客群中近100%的小微客户为民营企业，企业征信白户占比超50%。

行业人士指出，“微业贷”的成功让市场看到以数字化手段打破“不可能三角”的可行性，在助推越来越多传统金融机构加快数字化转型的同时，微众银行亦通过持续丰富的“首贷户”数据，助推同业协力破解小微企业融资难题。

多元化、多层次的小微金融服务体系逐步形成。中国普惠金融研究院研究员汪雯羽认为，数字银行的出现一方面丰富了小微群体的融资渠道，市场结构更趋完整；另一方面，数字银行创新势头强劲，推动市场竞争更加充分。对传统金融机构而言，必须用更多的创新来应对市场变化，这在一定程度上也助推了传统银行的数字化转型。

与此同时，差异化、专业化、精细化的小微信贷模式亦逐渐明晰。

多名银行业研究人士指出，目前中国银行业主要的几种小微信贷模式都各有优势，比如根据区域经济特征，台州银行发展起具有自身特色的IPC模式；建设银行依托大行庞大资源，以金融科技为支撑，推出“惠懂你”实现小微扩面增量；微众银行“微业贷”则属于数字金融时代的重要模式创新，具有较强的示范效应。

站在新的历史起点，伴随市场参与者持续进化，当下，小微金融服务之精度、深度和广度已大幅提升。

“近年来中国普惠金融取得了长足发展，金融服务的覆盖率、可得性持续提升，尤其是金融科技的应用有效提高了金融服务的效率，改善了用户体验。”微众银行行长李南青认为，我国金融业不断加大对中小微企业尤其是小微企业的支持力度，普惠小微贷款持续实现了量增、面扩、价降。

中国人民银行数据显示，截至2023年6月末，中国普惠小微贷款余额达到27.7万亿元，同比增长26%；普惠小微授信户数为5935万户，同比增长13.3%；6月新发放的普惠小微贷款加权平均利率为4.68%，处于历史低位。

不仅如此，小微金融服务市场正从量的增长迈入质的提升阶段。

中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁直言，当前小微金融服务市场最突出的变化在于，从量的增长到质的提升。金融机构将小微金融作为常态化业务来推进，有发展业务的自身动力，而不仅仅是去完成监管指标。此外，小微金融业务正由“我想要”转向“我做好”，这更有利于金融健康发展。

1分钟200笔：探寻服务实体新可能

足够便捷、足够契合小微企业“短小频急”需求，被微众银行行长助理公立视作微众银行在小微金融服务市场中突围的关键。

“按照大部分银行的贷款流程，从申请贷款到资金发放，通常需要15天-30天的时间。但若根据此时间延迟向供应商付款，恐怕会导致我们错过合适的销售期。”王宇直言，银行服务看似大同小异，但往往细节中见真章。之所以选择微众银行，主要还是被其一次次服务中的灵活、高效、便捷所打动。

这样的高效得益于微众银行多年来在数字化领域的深耕与实践。与传统银行不同，微众银行自成立之初便不设物理网点，依托分布式架构，应用三个“数字化”（即数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营）手段，微众银行找到了化解银行服务小微客群“三高”（即服务成本高、风险成本高、运营成本高）难题的“密钥”。

具体来看，三个数字化分别扮演着不同“角色”：数字化大数据风控有效解决信息不对称问题，实现“敢下沉”；数字化精准营销则可以迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；数字化精细运营是以企业经营为核心，并围绕企业的全生命周期，实现服务与需求的有效匹配。

市场通常认为，实现数字化金融服务最难的环节在于数字化大数据风控。但在公立看来，数字化营销同样颇具挑战。

“数字化发展过程中，最难的是大数据风控和营销触客。后者过去谈得相对较少，不是因为它不重要，而是相关实践相对较少，鲜有成功者。”公立直言，作为原生的数字银行，微众银行实现了包括营销、风控、运营等环节的全流程数字化。 

微众银行企业营销部副总经理曹辰负责了企业金融数字营销从0到1的建立。他提到，在数字营销的实践上，银行一般都是从消费金融切入的，而微众银行在五年前开始的ToB线上营销处于市场空白领域。“如何在网上找到企业主并非易事，我们洞察到‘老板的朋友圈都是老板’，由此延伸出了一系列包括效品合一、内容营销、场景营销上的创新成效，建立起一个数字银行的立体形象。”

这正是微众银行的核心优势与数字化水平领先于同业之处。有金融业研究人士指出，传统银行的数字化转型大多聚焦在某个环节或局部，且通常是模型的自动化或流程的自动化审批，能够实现全流程数字化者少之又少。此外，更多银行的数字化主要是应用在零售金融业务中。

也正是基于全流程的数字化，微众银行突破了一个个传统银行模式不可能实现的数据：在服务时长上，实现24×365无间断、全天候服务；在单笔业务时效方面，“微业贷”实现了贷款的分钟级审批及发放；就海量业务的支撑而言，“微业贷”可在1分钟内完成200名企业客户的贷款申请处理。

有市场人士认为，在推动破解小微企业客群融资难融资贵问题上，微众银行在一定程度上扮演了“探索者”甚至“引领者”的角色。

“‘引领’体现在通过创新的数字化手段破题供给侧结构性矛盾。同时，在复杂的企业金融服务中，要实现全流程数字化且要保证系统的高可用、稳定性，更是难上加难。”公立强调，数字化是手段而不是目的，其后隐含的数字化转型必须是业务、客群和发展方向的转型。只有立足普惠命题的数字化转型，才能凸显数字化的价值。

当微众银行逐步探索出一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微发展路径，市场关注，这样的路径能够给国内外同业带来怎样的借鉴，同业又能否复刻？

在车宁看来，微业贷的特点在于“全线上、无抵押、真小微”。“客观来说，复刻这个产品容易，但机构若没有微众银行的生态或风控体系，最终肯定玩不转这个模式。所以，‘微业贷’更重要的是提供了一种借鉴和方法论的视角，立了一个数字化明星产品的标杆，大家可以去学习其背后的逻辑，打造产品的方法论及设计理念等。”

“国内外同业的确可从‘微业贷’产品上参考一定经验，但要想复刻业务模式，还需结合所处地域的信贷服务情况、银行自身技术能力等要素，绝不是简单的照搬。”公立认为，微众银行的小微发展模式虽然难以复制，但通过“银银合作”，微众银行可将产品、营销到风控等多重能力与同业共享。

将能力共享背后，是微众银行秉持普惠初衷，协同多方实现延伸小微服务触角、提升服务质效目标。

服务升维：始于金融，不止于金融

当越来越多的市场参与者凭借资金价格等优势涌入小微服务赛道，一个不容忽略的现实是，包括微众银行在内的新型银行生存空间遭受挤压。如何保持小微企业客户黏性，成为它们的必答题。

“在竞争激烈的市场上，更有力的增长引擎和确保竞争优势的方法是，将一切资源用于培养真正的客户忠诚度。忠诚的客户对价格不那么敏感，并乐于推广其所忠诚的品牌。”美国知名服务专家莱昂纳多·因基莱里在与人合著的《超预期》一书中如是表示。

对此，微众银行的做法是，基于信贷升维金融服务，即根据小微企业所处发展阶段及需求，匹配、叠加更多元的金融服务（如存款、支付结算、企业现金管理、贴现等）；同时，扩围服务范畴至非金融领域（如通过“企业+名片”为企业链接商业机会、拍摄宣传企业家的纪录片、为企业客户招聘、推出数字创投服务等），通过数字化的手段与企业客户建立一种有温度的连接。

王宇深切感受到这些服务所带来的价值。“通过数字创投服务，我们可以接触到不少投资人；通过参加展会直播带货，我们则可以拓宽业务渠道，一次非定向的直播活动就至少能触及10个合作伙伴。”王宇直言，企业发展算的是“大账”，这些额外服务的价值并非简单的资金价格降低就可以替代。

汪雯羽认为，虽然数字银行提供的这些服务并不直接与信贷业务相关，但却有利于提升企业客户对银行的认可度和情感上的信任度，且能让小微企业赶上数字经济浪潮，这是其他金融机构不可比拟的。

服务的持续拓维进阶，在帮助微众银行提升存量客户黏性的同时，亦成为其突破增量客户的有效切入点。

不仅如此，服务升维亦能帮助微众银行锤炼出更强的数字化综合服务能力，这使得其具备了服务大中型企业的实力。“我们期望与小微企业共同成长，通过更多元化的产品和服务成为服务企业的全能型数字银行。”公立说道。

奋楫笃行，臻于至善。过去，在深圳这片鼓励创新与开放的沃土上，从零开始的微众银行凭借数字化基座开创了小微金融服务新模式；如今，这家将数字化刻进基因的银行正带着新的时代使命眺望远方；未来，这家数字银行又将带来怎样的变革？答案在企业身边，于细微之处。

原文链接：http://finance.caijing.com.cn/20230918/4960181.shtml

中国经济的新周期悄然而至，面对"工具"爆发、"边界"消失、服务重构，在百余年变迁中的银行业，正经历着一场前所未有的数字变革。

街边的早点摊主、穿梭于城市的出租车司机、漂泊打拼的年轻人、建筑工地的蓝领工人……这些平凡努力的普通人，在为城市增添烟火气的同时，亦构成中国经济社会发展的基石。

但在过去很长一段时间内，这些点亮城市的"星火"，却无法享受到平等、便捷的金融服务。其原因在于，商业银行难以在服务长尾客群过程中，找到一条平衡效益与风险的可持续发展路径。

要扭转如是局面，金融改革深化势在必行。

当"互联网+"大潮奔涌而来，市场看到了服务长尾客群的可能性。由此，兼具传统银行金融能力与科技创新文化基因的新型银行被寄予厚望。

历经多载探索与沉淀，作为中国金融体系的"后来者"，以微众银行、网商银行为代表的新型银行，最终凭借数字化技术构筑起的"后发优势"实现自身发展进阶。在跑出不一样的"中国速度"同时，亦闯出一条可持续的数字银行发展路径。

沿着它们的发展轨迹，市场得以窥见中国式数字银行的发展雏形和清晰轮廓。但眼下，站在新的历史起点，面对国际同业奋起直追，它们将凭何做到领先全球？

变局已至，创新者横空出世

改革开放40余年来，中国从只有一家金融机构开始，逐步改革发展出一个全新、庞大的金融体系。但随着社会经济的快速发展，这个庞大的金融体系也迎来了金融服务供给不足等诸多挑战。

北京大学数字金融研究中心副主任、汇丰商学院副院长沈艳教授进一步指出，中国传统金融的供给不足，在偏远地区、乡村区域和经济不发达地区，金融服务很难实现覆盖。同时，大量依然属于银行白户的人群，以及不少有金融需求的小微企业、个体工商户等，均无法得到有效的金融服务。

数据显示，截至2015年末，中国人民银行（下称"央行"）个人征信系统收录了8.8亿自然人的信息，其中仅3.8亿人有过信贷记录。

这样的局面背后有着现实原因：金融业信奉"二八定律"，20%的客户能带来80%的利润，因此头部20%的高端客户被视作兵家必争之地，剩下80%的客户群体虽然开发潜力巨大，但受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构服务通常难以惠及。

伴随中国经济发展进入新阶段，上述问题更显突出，深化金融体制改革势在必行。与此同时，在竞逐"互联网＋"风口的大潮中，当互联网企业通过电商平台聚合用户进而撬动金融领域，凭借高效、便捷的服务体验，抢夺到不少传统银行的客户资源，并让市场看到服务长尾客群的可行性。

但受限于机制、资金、技术等因素，当时并没有银行能够通过数字化技术走出服务长尾客群的可持续路径。市场期待能够出现兼顾传统银行金融能力与科技创新文化基因的发展新模式。最终，重任落在具有互联网企业股东背景的民营银行身上。

2014年3月，原银监会发布自担风险民营银行首批试点名单，首批共设立5家民营银行（深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、上海华瑞银行），由参与设计试点方案的腾讯、阿里巴巴、复星等民营资本参与试点工作。

根据各自的发展战略与市场定位，其中几家民营银行自成立之初便选择纯互联网运营模式，不开设物理网点。

2014年12月，伴随微众银行的正式成立，国内首家数字银行亦由此诞生。

市场人士认为，以微众银行为代表的数字银行的成立，既是金融供给侧改革、"互联网+"风起下的应运而生，亦是它们基于自身实际的审慎选择。而它们之所以能发展起来，除了自身努力，还有赖于中国拥有肥沃的数字银行发展土壤，以及包容性的监管环境。

数字起步，微众科技样本

在中国数字银行的日渐壮大中，现有金融服务体系空白得以填补，亦推动银行业数字化发展迈出实质性一步。从实践路径看，银行业数字化发展主要分为两个方向：其一，传统银行的数字化转型；其二，以微众银行为代表的数字银行路径，可以将其理解为"数字原住民"。

对于数字银行，行业其实并无统一定义。根据《数字银行(Digital Bank)》一书解释——"数字银行区别于传统银行的关键在于，无论是否设立分行，其不再依赖于实体分行网点，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。"

由于国内外均无先例可循，数字银行发展需要"摸着石头过河"。成立之初，微众银行创始团队便将自身定位于服务实体经济、聚焦普惠金融的互联网银行。有如"微众"二字所蕴含之意，相应的目标客群瞄准了普罗大众和小微企业等长尾客群。

如何在服务长尾客群中找到一条可持续的普惠金融发展路径，微众银行选择"向科技要答案"。 

长期以来，中国普惠金融发展面临着触达范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题。其核心原因在科技基础设施方面，能同时满足海量用户、低成本、高可用等"不可能三角"的金融科技解决方案，存在"买不到、买不起"的难点。

考虑到上述情况，微众银行副行长兼首席信息官马智涛决定在迈出第一步时，便要跳出传统思维，另辟蹊径。

2014年的一个深夜，当马智涛在白纸上勾画出微众银行的"底层总架构"，银行业的技术变革随之迈入新时代。在这张核心系统架构图上，他一反银行常规选择（集中式架构），直接锁定分布式架构。

国内商业银行的核心系统大都采用基于IOE技术的集中式架构，其由IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）三者构成。凭借成熟稳定、可用性强等特点，IOE架构成为金融机构的"标配"。

但面对互联网时代业务和数据量的爆发式增长，IOE架构的弊端日渐显现：一方面，成本高昂；另一方面，所有基础软件并不公开（除应用程序），面对"黑箱"，银行无法在出现故障时找到问题所在并及时解决，存在安全隐患。

前者正是微众银行选择分布式架构的现实触发点之一。据马智涛透露，通过分布式架构搭建核心系统，初期资金投入在千万级；但若选择传统IOE架构，所需资金至少翻十倍。"对于一家处于初创阶段的中小银行，数亿级投入肯定是难以承受的。"

基于此背景，叠加银行业信息自主可控要求、数字化转型所需等因素，"去IOE"呼声高涨，并成为行业共识。但囿于技术能力、海量账户迁移难度、安全稳定方面风险等，"去IOE"之路并不容易。

相较而言，微众银行自成立之初便没有历史业务包袱，且具有强劲的科技实力，这就使得其无需经历传统银行的数字化转型，起步即数字原生。由此，微众银行成为国内首家实现核心系统"去IOE"的银行。

创新"鲶鱼"，普惠金融拓围

反传统银行常道行之的中国首家数字银行，其依"云"而生的路径是否明智，终需接受来自业务侧的验证。

基于普惠金融定位，2015年5月，经过小范围内测后，微众银行推出纯线上个人小额信用贷款产品"微粒贷"。无需提交任何纸质资料、无需任何担保与抵质押，用户便可申请到消费贷款。值得注意的是，用户从申请贷款到额度审批，时长最多不超过8秒。

一时间，那些过去很难在传统金融机构得到平等金融服务的普通人，终于可以获得高效便捷的借款服务。数据显示，目前"微粒贷"客群中约17%的客户为"首贷户"（此前无央行信贷征信记录）。

"微粒贷"逐步发展成微众银行的拳头产品。截至2022年末，其已累计服务超6000万借款客户，笔均贷款金额约7600元，约70%的客户单笔借款成本低于100元。

服务小微则是新的故事。金融长尾客群的另一重要组成部分是数千万的小微企业，而融资难、融资贵一直是围绕这个客群的难解之题。

微众银行选择逆难而上，在借鉴了微粒贷成功经验的基础上，于2017年11月推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品"微业贷"。但显然，"微粒贷"模式并不能简单复刻在小微企业客群，因为小微企业发展情况千差万别，其风险情况更难以掌握。

但依托自身科技能力，微众银行还是把这块"硬骨头"啃下来了。截至2022年末，"微业贷"近100%的小微客户为民营企业，企业征信白户占比超50%。同时，超50%的客户单笔借款利息在1000元以内。

另据了解，从企业在"微业贷"提出申请到贷款发放完成，整个流程用时已经达到分钟级；在业务高峰期，"微业贷"可在1分钟内完成200名企业客户的贷款申请处理。

全流程的数字化、便捷高效的贷款体验、持续突破的征信白户、可负担的借款成本……一个个过往不可能实现的数据背后，均有赖于微众银行分布式架构所带来的成本结构等变化。

马智涛表示，近年来，微众银行单账户每年IT运维成本持续压降，从2015年的10余元降至如今的2元左右，远低于国内外同业平均水平。不仅如此，自分布式系统上线以来，实现了24×365无间断运转，实现单日金融交易峰值超8.4亿笔，产品可用率达到99.999%（即一年以内可能对用户体验产生影响的时间不超过五分钟。）。

至此，金融科技的"不可能三角"被微众银行率先打破，一条可持续的普惠金融发展路径在近九载探索中日渐明晰。

"基于数字技术、大科技平台发展起来的数字普惠金融模式，一方面能够下沉更多民营经济领域的小微客户，填补服务空白；另一方面，这种原生的数字普惠金融模式创新，为国内银行甚至国有大行的数字化转型，提供了相互学习、借鉴和提高的参照。"沈艳表示。

仿佛一条"鲶鱼"，微众银行的数字普惠探索与实践，激活了市场参与者的活力，亦倒逼着金融业数字化转型的全面提速。当越来越多的银行通过数字化技术推动普惠金融服务扩面提质，微众银行是否会被替代或超越？

"当这种模式的可行性得到验证，肯定会面临同业的模仿。坦率说，数字普惠金融这种业务模式并非只有微众银行能做，但我们的优势在于，整个体系从第一天开始，就是为了满足这类业务的需求而搭建，可持续性能够得到保障。"在马智涛看来，微众银行正是依靠这块业务存活下来，这也决定其会有更强的动力去持续优化提升。

上海金融与发展实验室主任曾刚进一步指出，设立民营银行的初衷就是希望微众银行、网商银行这类银行去填补市场空白，从之后的情况来看，它们的确做到了拾遗补缺。更重要的是，在实践过程中，这两家数字银行逐步找到了适合自身的差异化发展模式。正因如此，即便如今大行下沉加剧，它们依然有自己的生存空间。

勇立潮头，后发者先至

微众银行总部大楼位于深圳"塞纳河"——大沙河旁边的深圳湾科技生态园。

在总部大楼，有一间神秘的会议室，这是微众银行的总控中心（ECC）：其内六块LED显示屏实时更新着经营数据、系统架构情况等；透过环绕周围的玻璃墙，IT工程师的工作情况一览无遗。

单账户每年IT运维成本2元，服务超3.7亿个人客户，单日金融交易峰值超8亿笔、数秒级的审批速度……在微众银行ECC内，国内外来访者试图找寻这家数字银行是如何踏上"云端"，运用低成本技术架构撑起巨量长尾客群服务，并跑出不一样的"中国速度"。

显然，勇立创新潮头的中国银行业，数字化发展水平已走在世界前列。

今年2月，福布斯发布2023全球区块链50强，中国建设银行、中国工商银行、微众银行上榜；8月，《亚洲银行家》公布全球前十纯数字银行排名，中国的微众银行、苏宁银行、网商银行分列榜单第一位、第六位和第九位。值得注意的是，这是微众银行两度蝉联"全球最佳纯数字银行"首位。

而在去年，经过八载数字探索与沉淀，微众银行顺势提出新的发展愿景——致力于成为全球领先的数字银行。市场关注，"全球领先的数字银行"需要具备怎样的特质？

"所谓全球领先，首先意味着这家银行在科技应用、内部经营管理、用户服务等方面的能力得到充分的验证和广泛认可；其次，银行经营必须具备一定的规模，并且有着稳定且能穿越周期的业绩表现；再者，从品牌认知角度，这家银行在市场上应具有较高的接受度和认可度；最后，这家银行的能力或技术能够在非母国市场有所应用和发展，且被认可具有领先性。"微众银行董事长顾敏给出了自己的观点。

微众银行行长李南青提到，"领先"仍是围绕金融服务的覆盖率、可得性、满意度来展开。一方面是有领先的数字技术能力，能够借助金融科技的力量提升金融服务效率、完善用户体验；另一方面数字银行的本质仍是银行，"全球领先的数字银行"是能有效提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，让企业主体和大众客群无分地域不论贫富都能公平、有尊严地享有金融服务。

"领先的数字银行不能仅仅从盈利、技术、效率等角度去考量，还应以服务实体、服务数字经济生态的发展为依归，从经济、社会等层面实现价值更大化，这才是数字银行的发展核心。"曾刚强调，就这点而言，中国的数字金融服务处于世界领先位置。

当下，站在新的历史时点，对中国首家数字银行——微众银行而言，提出"打造全球领先的数字银行"，意味着什么？

"可以理解为一种自我要求和鞭策。"在顾敏看来，全球银行业的数字化发展浪潮是从中国开始，这使得中国银行业的数字化发展具有先发优势并处于全球领先位置。但近几年，来自东南亚、南美等地区的数字银行正迅速崛起，在个别领域甚至已经出现反超之势。需要思考的是，如何将中国数字银行的领先优势和影响力保持下去。

以终为始，探路未来

在数字"工具"的持续爆发中，未来银行业将如何衍变？

"Banking everywhere, Never at a bank（即银行服务无处不在，但绝不在银行）."2018年，有"银行创新教父"之称的布莱特·金（Brett King）在《Bank4.0》一书中如是写道。他预测，未来植入式银行将成为Bank 4.0的最终形态。在这种形态下，银行服务将会通过各种方式出现在我们周围。而银行实现数字化则是达到Bank4.0目标的前提。

鉴以往而知未来。回溯微众银行近九载成长历程，以服务实体、聚焦普惠为本，数字化创新为基，变化正在发生，但也有不变的坚守。

"不变之处在于：第一，专注服务大众消费者和小微企业的定位始终没变。第二，依然坚持用创造性的科技手段去解决更广泛客群的痛点。第三，发展形态和企业文化没变。前者即依然没有物理网点，主要依托线上化服务模式；后者指尊重人才，激发员工创造力，为其提供足够的发挥平台和发展空间。"顾敏坦言。

就第二个"不变"而言，近年来，依托在人工智能、区块链、云计算和大数据（即ABCD）等方面的探索和积累，微众银行陆续将ABCD四个领域的核心技术进行开源，把服务从金融延伸至非金融领域，解决大众痛点。

不变之中亦有变。顾敏将微众银行的变化总结为：其一，过往相信通过聚焦少数产品可以实现突围，但随着目标客群需求日趋多元，现在需要提供更全面的服务。

其二，过往发展中过于追求"轻"（如轻资产、轻资本等），现在看来，适当的"重"是必要的。比如资产负债表就需要足够的"重"，这样才能抵御风险。

其三，微众银行一直没有网点，但如今不再去刻意追求完全的自助。基于服务客群的差异化需求，需要适当的人工服务介入。

最后，过往非常注重标准化的服务，现在则需要适当地平衡标准化与差异化。这也意味着，银行将变得更加智能化。

业内人士认为，作为国内首家数字银行，微众银行的数字化探索走在世界前列，通过研究分析其发展脉络中的变与不变，可对未来数字银行发展提供一定借鉴。

惟其艰难，方显勇毅；惟其磨砺，始得玉成。九年前，当以微众银行为代表的新型银行踏上数字普惠探索之路，一个新的时代由此开启。"探路者"将自身发展融入国家发展大局，让金融服务成为人人皆可享有的基本权利，在中国金融改革进程中留下了浓重一笔，敢为人先地走出一条中国式数字银行可持续发展路径，也为全球视角下的数字银行业发展提供了生动样本。

诚然，数字银行发展并无固定标准，探路者的故事亦远未结束。但有一点可以确定：跨过新一轮周期调整，迎接中国银行业和微众银行的，都将是一个全新的高度。

原文链接：http://m.caijing.com.cn/api/show?contentid=4957522

作为一家领先的数字银行，微众银行一直将科技作为驱动业务发展的核心引擎，持续在人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿关键技术领域开展攻关。基于领先的数字科技能力，微众银行形成了特色化、差异化的普惠金融服务矩阵，探索出商业可持续的数字普惠金融发展新模式，让更多的小微企业和普罗大众平等地享受金融服务，助力普惠金融实现高质量发展。

亚洲银行家奖项计划是全球最具权威、最知名、最透明的金融业奖项评选项目之一。其评选建立在严格公开的评分卡制度之上，通过多次行业和机构对标选出入围机构，最后由独立的评审委员会投票决定最终获奖结果，是目前行业内标准最高，评选过程最严格的奖项项目之一。

深耕金融科技，打造全球领先的数字银行

作为领先的数字银行，微众银行自2014年开业以来，便积极把握数字经济时代发展新机遇，综合运用科技手段为小微企业及普罗大众提供特色化、差异化的优质金融服务，持续提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。八年多来，微众银行持续加强科技投入，构建敏捷组织架构，将科技创新理念深植于基因里，并紧紧围绕前沿科技和数据要素等新型生产要素打造出自身的核心竞争力。

成立不久后，微众银行就构建了采用安全可控技术的全分布式核心银行系统架构，有效地支持了普惠金融业务的发展。基于此，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性"不可能三角"，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。该系统上线以来，实现了24*365无间断运转，单日交易峰值超过8.4亿笔，产品可用率达到99.99975%的系统处理能力。目前，微众银行已服务超过3.7亿个人客户和410万小微市场主体。

基于在人工智能领域的持续耕耘，微众银行斩获"最佳语音机器人/语音银行服务"荣誉。作为国内首家提出"联邦学习（Federated Learning）"解决数据孤岛与数据隐私保护难题的机构，微众银行不断深化联邦学习等先进技术与相关业务场景的深度融合，构建了以联邦学习和迁移学习为技术核心，覆盖营销、运营、客服、KYC、资管、风控等多场景全链路的 AI 应用，在提升风险管理、市场营销、客户服务等领域智能化水平方面取得了新成效。2022年，微众银行还联合国内高校和企业推动"可信联邦学习"的理论研究、实践落地，相关研究成果被国际顶级学术期刊和顶级学术会议收录发表，对联邦学习和隐私计算产业实践提供了前瞻性的技术指导。

在区块链技术方面，微众银行从2015年开始布局区块链，于2016年牵头发起国内第一家金融行业的区块链联盟——金链盟，2017年微众银行牵头研发的区块链底层平台FISCO BCOS完全开源。作为最早开源的国产联盟链底层平台之一，FISCO BCOS一直以推动产业区块链发展为使命，积极探索数字经济和实体经济融合新路径。当前，FISCO BCOS助力生态圈内合作伙伴落地超300个标杆应用，并支持若干国家级新型基础设施项目建设，覆盖了政务、金融、医疗、双碳、农业、跨境数据流通等众多领域，助力数字经济和实体经济融合，促进公平与可持续。

秉持普惠初心，服务实体经济高质量发展

普惠金融的重要内涵之一包括让更广泛人群充分享受金融服务，依托领先的金融科技能力，微众银行推出了"微粒贷""微业贷""微众银行财富+"等一系列普惠金融产品，提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，广泛覆盖小微企业、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等普惠金融客群。

为更好地服务实体经济，微众银行针对小微企业"短、小、频、急"的融资需求，在2017年推出了国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品"微业贷"，有效降低小微企业获得融资服务的门槛。截至目前，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请。

围绕国家科技创新的发展路线图和产业链布局，微众银行培优扶强、加大重点产业支持力度，将金融资源精准流向重点领域和关键行业。在"微业贷"基础上，微众银行延展出供应链金融及科创金融两大场景，主要针对供应链上下游小微企业和科创型中小微企业、专精特新中小微企业，做好既精又准、既深且透的差异化金融服务。

截至目前，微业贷供应链金融为30个国家重点产业提供数字化金融支持，与超400个品牌合作伙伴长期合作，覆盖超五成世界500强中国企业，国央企合作伙伴超100家 ，服务超20万家经销商和供应商。微业贷科创金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

全面查找、深入洞察、精准推荐，线上投融资综合平台高效化解科创企业股权融资痛点

当科创企业面临经营或资金需求的时候，企业不仅需要间接融资（如信贷类产品），也需要效率更高的直接融资（如股权类融资），良性的股权+债权的融资组合模式能更好地助力企业成长。微众银行从2020年开始布局科创金融，通过无抵押的便捷流动资金贷款陪伴了很多科创型小微企业成长。在前期信贷服务的过程中，有不少客户表达了对股权融资的需求以及股权融资过程中遇到的难题。一是信息不对称严重。企业往往对即将合作的机构所知甚少，甚至难以区分对方是否已布局过竞对企业，究其原因，是中小微企业缺乏有效获取投资机构信息的渠道；二是融资效率较低，中小微企业在融资过程需接触数以百计投资机构，虽然花费大量的时间和精力，但收效甚微，转化率并不高；第三则是企业接触创投市场较少，即使企业想要主动了解创投市场动态与环境趋势变化，但也苦于缺少低成本获取信息的渠道。

针对上述企业融资痛点，微众银行数字创投服务在第一阶段率先上线微创投投融资综合平台，包括微查找、微洞察和微推荐功能，为企业提供感知创投市场节奏与温度的"传感器"。其中"微查找"以企业客户需求为导向，协助企业快速了解投资机构。企业在寻找意向投资机构过程中，深入了解投资机构的赛道、偏好、既往投资标的等，能增加企业对接的把握度和信心。此前对于企业来说，寻找这样的投资机构既查找无门又耗时费力，信息准确度和参考价值不高，而通过"微查找"功能的标准类目和标签，以及清晰的投资机构资料，能够帮助企业形成对投资机构的更立体、更全面的认知，做到知己知彼。而"微洞察"功能可以帮助企业快速地获取整体创投市场变化与细分赛道融资最新动态，支撑创始人优化融资决策，及时迎风而上。"微推荐"则是运用了微众银行独创的基于AI模型的企业机构匹配模型，能够基于企业画像需求与机构投资偏好，精准匹配适合企业的投资机构。

目前，企业主可通过登录微众银行企业金融App点击"创投服务"体验上述功能，微众银行更配有专业团队为企业提供一对一的融资咨询、投资人定向对接等服务，助力实现企业更高效专业的融资体验，截至2022年底已为深圳近100家科创企业提供了服务。 

数字化、模型化、生态化，创新"贷+投"联动助力完善金融服务支撑体系

近年来，为营造科创企业高质量发展良好氛围，各方持续出台政策推动金融服务支撑体系建设。日前，国务院常务会议审议通过《加大力度支持科技型企业融资行动方案》，强调要引导金融机构根据不同发展阶段的科技型企业的不同需求，进一步优化产品、市场和服务体系，为科技型企业提供全生命周期的多元化接力式金融服务，尤其要把支持初创期科技型企业作为重中之重，加快形成以股权投资为主、"股贷债保"联动的金融服务支撑体系。5月，深圳市也出台金融支持科技创新的相关意见，提到鼓励"股权+债权"模式创新，加大探索"贷款+外部直投"等业务新模式，推动建立有利于投贷联动产生的股权或认股权证多元化退出的市场机制和环境，建立银行机构、创投机构与科技项目的联动机制，并允许投贷联动相关期权上市后行权。政策不断加码，为银行开展数字创投创新服务科创型中小微企业进一步明确方向。

微众银行数字创投服务正是在上述政策背景的支撑下应运而生，结合自身数字科技能力，把数字化、模型化、生态化三大特色发挥极致，为科创型企业和投资机构开辟出一条创新的数字化、智能化投融资体验之路。

数字化是微众银行的最大特色优势之一。微众银行的数字创投服务也以数据作为驱动，助力完成投融资分析与决策。微众银行基于大数据引擎和数字创投管理系统，不仅能帮助高潜力、高成长科创企业客户实现股权融资服务前置，并能实现潜在优质科创企业的批量筛选与精准挖掘，助力投资机构挖掘"水下项目"。再者，经企业授权后，微众银行将面向投资机构提供企业数据分析报告，辅助机构进行企业基本价值判断。

面对日趋严峻的外部环境，微众银行持续通过技术创新实现金融效率提升。数字创投服务创造性地将AI能力与创投服务深度结合，打造业内首个综合运用大数据、AI模型能力与投融资平台进行深度结合的独特模式。基于AI模型能力，微众银行持续开发迭代企业机构匹配模型、企业评估体系、机构评估体系等，提升投融资对接的精准度，也为接下来智能化的对接奠定基础。

同时，在原有差异化的科创企业服务及产品之上，微众银行也与知名投资机构、产业基金、FA机构、交易所、创投平台、创投媒体等生态伙伴通力合作，通过搭建资源通路、整合产品链路，以生态化的综合服务赋能企业成长，满足企业全生命周期成长需求。

微众银行正式推出的数字创投服务，为科创企业提供了便捷且透明的信息查询及展示工具，致力于让科创企业摆脱相对于投资机构的信息劣势地位，获得与机构平等沟通的机会；而基于大语言模型的底层算法应用，也让科创企业得以更加精准地匹配投资机构，有效避免"广撒网"现象，节省时间精力、缩短融资周期。对于创投机构而言，数字创投服务也能助力投资机构筛选优质企业和更多"水下项目"，辅助其高效评估项目。

未来，微众银行将持续发挥AI与数据优势，深耕数字创投领域，致力于为企业提供全生命周期综合金融服务，并助力创投市场数字化转型，针对科创企业和投资机构在各自投融资过程中的难点、堵点提供创新性的差异化产品及解决方案，从而实现让投资变得更科学，让融资变得更高效。

可信联邦学习与联邦大模型，解构大模型时代数据之困

7月7日，在由世界人工智能大会组委会办公室主办，中国信息通信研究院承办，中国信息通信研究院华东分院、中国信息通信研究院云计算与大数据研究所协办的"聚焦·大模型时代AIGC新浪潮"论坛上，杨强发表了"可信联邦学习与联邦大模型"主题演讲。

在大模型迅猛发展的当下，对算力、数据量的极高要求是横亘在中小型机构AI应用之路上的一道难以跨越的鸿沟。正如OpenAI CEO Sam Altman所言，未来模型参数应该向更小的方向发展，或者以多个小模型协作的方式工作。

杨强指出，联邦学习（Federated Learning）能够联合分散的数据、分散的算力，可应用于解决可用数据量不足的问题，从而使多方共建大模型基础设施，为业界提供了前瞻性的解决方案。当前，FATE（Federated AI Technology Enabler）开源社区已经发布了开源的联邦大模型功能模块FATE-LLM，支持各参与方的敏感数据不出本地域的前提下，根据各方实际数据量进行算力投入，联合进行大模型训练。未来，联邦大模型架构将重点发展同构与异构联邦大模型、大模型指导小模型联邦等方面，进一步提升联邦大模型的可用性、易用性。

在联邦学习整体研究与产业落地方面，杨强介绍，"可信联邦学习"（Trustworthy Federated Learning）作为安全可信的多方分布式机器学习范式，具有安全可信、高效可用、可管理、可审计、普惠等核心特征，将更加适配当前产业发展所需综合考虑数据安全、隐私保护与效率的要求。同时，杨强介绍了可信联邦学习最新的前沿研究与应用成果，包括质效均衡的可信联邦学习算法框架，在金融反洗钱等行业场景中的应用等。

携手共建联邦学习开源生态，推动数据要素安全流通

7月8日，在由世界人工智能大会组委会办公室主办，机器之心承办的"AI开发者"论坛上，杨强重点作"可信联邦学习与开源生态"主题分享，重点介绍了隐私计算和联邦学习开源社区与生态。

据杨强介绍，开源已成为隐私计算技术规模化的其中一个重要途径。FATE开源社区是由联邦学习技术开发者、行研方、产业方及生态伙伴共同组建与治理的协作创新平台，相关参与方可以基于工业级联邦学习开源框架FATE探索联邦学习技术的研究与应用。FATE开源社区以"开源开放，共力创新"为愿景，汇聚了4000+社区用户参与社区共建，覆盖金融、医疗、科研、人工智能等多个领域与场景，不仅已成为全球领先的联邦学习开源社区，还是可信数据流通领域最具影响力的社区之一。

在建立行业标准、推动应用场景方面，FATE开源社区的成员单位共同牵头建立了多项联邦学习技术标准，落地了在企业跨主体的大数据协作、企业异构平台互联互通、多中心医疗发现等多场景下的联邦学习应用实践，共同打造了包含数据提供方、模型提供方、业务提供方、价值中介方等各环节紧密结合的数据要素流通生态。

谈及未来发展趋势，杨强认为联邦学习与开源生态将成为隐私计算、机器学习和数据科学发展的关键驱动力。其中，可探索的重点包括进一步完善联邦学习安全机制；推动跨平台的互联互通；推动数据确权与定价和模型交易；基于"模型和数据集水印"技术的模型审计和模型全生命周期管理；推动联邦学习与大模型、区块链等技术的融合等方面，为未来的智能时代提供核心支持。

深圳2023年6月28日 /美通社/ -- 财商教育是人生的必修课，帮助青少年群体掌握金融知识、树立正确的价值观和理财观，不仅关乎孩子个人未来的发展和幸福，也是富民强国的基础。微众银行持续关注青少年金融素养提升，在公益实践、财商普及等维度进行纵深探索、多向发力，积极践行社会责任，以金融力量助力美好生活。

6月24日，微众银行面向青少年群体，在前海深港基金小镇开展了一场趣味十足的"青少年金融科普研学营"活动。研学活动紧密围绕深圳市银行业消费者权益保护协会与微众银行联合出品的《金融科普手册》开展，全程分为"走进金融世界""诚信伴我行"两大模块，以情景再现、游戏竞赛、经典故事导入，将各类金融科普知识融进互动环节中，再回归日常生活中的应用，引发小朋友们对金融世界的思考、交流、表达。

走进金融世界 启蒙金融知识

中国是世界上最早使用货币的国家之一，从夏代至今经历了五千年的演变，每个时期的金融发展都各具特点。在"走进货币世界"环节，授课老师从货币的起源讲起，探寻货币的前世今生。从贝壳交换到今天的数字货币，技术的革新不停地改变着金融行业。作为一家以科技驱动的数字银行，微众银行致力于通过技术和创新手段提供普惠金融服务。在"探索金融科技"环节，小朋友们通过观看动画形式的微众银行科技宣传片，了解现代科技如何实现提升金融行业的安全、便捷、高效等效益。随着科技手段的日新月异，金融电信诈骗也披上伪装悄然潜入网络空间的各个角落，让人防不胜防。在"反诈小侦探"环节，授课老师用三个情景扮演小故事，还原了电信诈骗的典型套路，进而普及了《反电信网络诈骗法》中关于"不得非法买卖、出租、出借电话卡、银行账户、支付账户，不得为他人实施电信网络诈骗活动提供支持帮助"等知识点。

诚信伴我行 寓教于乐促成长

古人云：人无诚信不立，业无诚信不兴，国无诚信不强。信用更是现代金融的基石。在"认识经济身份证"环节，老师以个人信用报告引出征信的重要作用，告诉同学们只有维护良好的个人信用，避免成为失信"老赖"，才能安心走遍天下。在"信用大作战"游戏环节，同学们组成战队，通过守信才能赢得比赛的原理，充分体会信用在金融中的重要作用，在心中牢固树立起"以诚待人、以信取人"的诚信原则。在"农场物物交换"游戏环节，同学们分工合作，在模拟原始社会的物物交换情境中，启蒙财富管理意识，感受价格、货币、市场交易等概念，同时，微众银行创新性地将金融消费者八项权益贯穿至物物交换的环节，教会同学们在权益受到侵害时，及时维护自身权益，真正实现了在玩中学，学中玩。

微众银行始终秉持"金融为善 消保先行"的理念，面向大众客户及"一老一少一新"等重点群体，开展多渠道、立体式的金融知识宣传教育，以研学营、金融市集、科普手册、漫画故事、趣味视频等多种形式向广大消费者科普金融知识。未来，微众银行将持续开展公益性活动，积极推动全民学金融、懂金融、用金融，践行消保为民的理念，营造诚实守信的良好社会风尚。

活动照片：

公安部刑事侦查局负责人在致辞中指出，随着信息网络快速发展，刑事犯罪加速向互联网蔓延变异，电信网络诈骗成为发案最高、损失最大、人民群众反响最强烈的突出犯罪。近年来，全国公安机关认真贯彻落实党中央重要指示精神和决策部署，牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持"四专两合力"总体思路，全面加强打防管控各项措施，推动电信网络诈骗发案连续17个月同比下降，狠狠打击了诈骗分子的嚣张气焰。但是我们必须清醒地认识到，电信网络诈骗犯罪形势仍不容乐观，打击防范治理工作存在诸多难题没有破解，距离人民群众的期待还有差距，反诈工作是一场攻坚战、持久战。电信网络诈骗犯罪是一种可防性犯罪，对人民群众而言，要识骗防骗，做到事先防范才是关键。公安部会同中宣部联合部署在全国开展"全民反诈宣传月"活动，旨在推动构建社会各界广泛参与反诈工作新格局，广大青年作为最有朝气、最有活力的一个群体，是反诈工作最有力的支持者、传播者及践行者，对提升社会民众的防范意识具有重要的推动作用。

在活动现场，国家反诈中心的青年党员、互联网企业及高校的反诈青年志愿者组成60余支宣传队伍，通过设置反诈宣传展位、徒步小方阵宣讲、法律知识有奖问答等方式，为群众介绍反诈常识，进行反电信网络诈骗法条文解读，解密最新诈骗手法，介绍"国家反诈中心APP"使用方法，面对面互动参与的宣传方式，得到活动现场群众的广泛认可和欢迎。

充满互动与惊喜的反诈盲盒、便捷实用的周边礼品，让微众银行微粒贷展位吸引了不少活动参与者现场互动。一位参与活动的市民表示："很开心可以参与国家反诈中心的活动，令人惊喜的是还可以抽盲盒，既可以学习反诈知识，还可以拿到反诈礼物，一举两得"。

微众银行一直积极与警方协调合作。2021年以来，微众银行围绕"全民反诈"这一主题陆续开展警企联合宣传，并持续发动社会各界力量筑牢反诈防线。微众银行不断强化警企合作，通过联防联控提升反诈效能，2021年全年联合警方共阻断电诈案件136例。

此外，微众银行一直通过多种渠道联合合作伙伴、相关部门进行打击，打击范围涉及多个应用商城和搜索平台。针对假冒"微粒贷"注册商标的侵权违法行为，通过发起投诉等方式，累计打击下架500多个虚假APP。

对各类违法行为，微众银行将配合相关部门工作，开展用户教育等多重行动，进行多维度的品牌保护。针对反诈骗宣教工作，微众银行也在官方自有宣传渠道和社会媒体上进行广泛的用户教育宣传，呼吁用户警惕相关虚假、诈骗信息，保护个人信息和财产安全。

作为数字银行，微众银行始终切实保护广大金融消费者的权益。随着互联网的发展，各类诈骗手段也在不断升级，微粒贷方面提示消费者不要轻信未知来源广告和信息，应从正规渠道获取金融知识和产品信息，注意保护个人的信息、财产安全。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示："数字经济时代背景下，金融机构亟需把握新一代智能化浪潮所带来的机遇，以科技为引擎加速数字化发展，为服务实体经济、推动高质量发展奠定基础。微众银行自成立起，始终坚持金融科技自主创新，坚持普惠金融的差异化、特色化定位，并通过全方位的科技应用，有效降低运营成本，目前已服务超过3.6亿个人客户和340万小微市场主体，初步形成了商业可持续、成本可负担的数字普惠金融模式。"

锚定数字中国坐标 银行业探索数字化发展新路径

近期，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，提出建设数字中国是推进中国式现代化的重要引擎，并强调了金融资源的重要性。银行业作为推动经济社会进步的重要力量，如何运用金融科技实现数字化发展已成为"必答题"。金融科技的守正创新有利于拓宽金融服务的可得性边界，提升金融服务实体经济质效，同时可促进实现自主可控，拓宽科技成果的转化路径和效率。

活动上，中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛围绕数字经济与数实融合、金融科技变革，以及优化金融科技治理等方面，以宏观视角阐释了各类金融机构在运用金融科技加速数字化发展方面的现状及趋势。杨涛表示："加快金融与科技融合符合国际发展潮流，是科技推动下社会分工深化的必然趋势。金融科技有利于推动产业数字化发展、推进科技成果的快速落地，还有助于金融机构更好地服务实体经济，助力数字经济实现高质量发展。"

中国信通院金融科技研究中心主任何阳介绍了当前金融业数字化转型发展的背景与形势，并以中国信通院着力推进金融业"一规划、两评估"三项重点工作为切入点，分享有关金融科技及金融业数字化的深入洞察，包括信创背景下的金融业数字化转型规划研究，以及金融业数字化转型能力评估体系研究与金融业信创建设成熟度评估体系研究等。他表示，随着国际环境更加复杂多变、金融行业监管不断规范化，数字经济为银行业数字化转型发展带来了新的挑战与机遇。

深耕金融科技创新 微众银行聚焦数字普惠金融服务

作为国内首家民营银行，微众银行秉持"让金融普惠大众"的使命，致力于成为"融入生活，持续创新，领先全球的数字银行"，将科技自主创新理念深植于基因中，以科技能力不断优化成本结构，为普惠金融发展探索商业可持续路径；以技术支持服务公共基础设施建设，为数实相生奠定基础；并以技术开源赋能合作伙伴，助力降低创新门槛及推进各行各业数字化转型。

微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚深入介绍了该行在探索金融科技自主创新以及数字普惠金融方面的成果与经验。他表示："微众银行自建行之初即选择了科技自主研发的道路，打破了金融科技的‘不可能三角'，专注探索数字普惠金融发展。为抓住数字经济的时代机遇，微众银行全力推进科技自主可控，已通过面向全社会的开源与标准化建设，集聚多方资源和力量，打造行业领先的科技创新生态圈。未来，微众银行将把握新一代智能化浪潮，进一步提升金融科技能力，推动科技和业务的智能化升级。"

微众银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等领域的核心技术研用方面持续发力，并已取得一系列行业领先的技术突破与应用成果，是我国首家获得国家高新技术企业认证的商业银行。自成立至今，该行科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技投入占营业收入比重约达10%，累计申请专利超过3,500项。

值得关注的是，微众银行自建行之初就基于"开放蜂巢Openhive"技术，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，并持续优化打磨，将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。该系统上线以来，实现了24*365无间断运转，目前已成功服务超过3.6亿客户，实现单日金融交易峰值超8.4亿笔、产品可用率达到99.999%的系统处理能力。

此外，微众银行通过开源生态将科技成果向全球企业赋能，提升产业数字化水平，推动科技成果切实转化为生产力。在人工智能领域，微众银行不断完善以FATE开源生态为核心的联邦学习生态，至今已发布40余个版本，并于2022年新吸纳了工商银行、中国银联、VMware等19家成员单位；在区块链领域，该行牵头发起国内第一家金融行业的区块链联盟 -- 金链盟，并将其牵头研发的区块链底层平台 FISCO BCOS 完全开源，目前已支撑 300 余个产业数字化标杆应用，开源生态圈汇聚超4000家机构 、超90000名个人成员，成为最大最活跃的国产开源联盟链生态圈；在大数据领域，微众银行大数据开源项目Linkis已通过国际顶级开源组织Apache软件基金会的毕业投票，成为全球第一个由银行发起并成功毕业的Apache项目。

基于此，微众银行依托科技手段夯实支撑普惠金融业务发展的科技底座。目前，该行推出了"微粒贷"、"微业贷"、"微众银行财富+"等一系列符合国家政策导向的普惠金融产品, 为广大个人客户和小微企业提供了包括线上银行账户、存款理财、信贷或支付等在内的综合金融服务，并广泛覆盖农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等普惠金融客群，为提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度贡献力量。

深圳2023年4月17日 /美通社/ -- 第二十一届中国国际人才交流大会期间，微众银行与智联招聘举行战略合作签约仪式，双方就中小微企业人才服务展开全面合作，将从人才招聘、人力资源培训、数字化赋能等方面着手，充分发挥数据价值，通过数字化能力提升人才服务精准度，合力打造数字化人才服务新模式。微众银行行长助理公立与智联招聘首席战略官汪维纲共同签署战略合作协议。

发挥数字动能，以金融力量激发中小微企业成长活力

微众银行一直依托数字科技之长践行普惠金融道路，深入服务广大中小微企业成长、助力实体经济发展，致力于成为全球领先的数字银行。截至2022年末，微众银行已累计为340万小微市场主体提供数字金融服务。为更好地助力中小微企业高质量发展，微众银行打造企业金融品牌"微众企业+"，专注为中小微企业提供全链路商业服务生态。而作为中国领先的职业发展平台，智联招聘亦拥有服务广大中小微企业的丰富经验，致力于为国内知名企业以及中小微企业解决人才短缺难题。本次微众银行微众企业+与智联招聘达成战略合作，通过强化资源及优势互补，创造性地实现金融力量与人才资源的有机结合，能够为更多中小微企业提供专业的人才服务，激活企业高质量发展的源动力。

微众银行行长助理公立在致辞中表示，"微众企业+与智联招聘在合作愿景与目标方面不谋而合，未来的合作将充分围绕数据价值展开，开创性地打造数字化的企业人才服务新模式，不仅将为企业的人才队伍建设打造更加坚实的基础，也能为求职者更精准地推荐可靠的中小微企业，以数据优势助力实现精准就业和人才强国。"

智联招聘首席战略官汪维纲表示："中小微企业是我国经济发展的重要力量，而人才是中小微企业发展的命脉。根据智联招聘平台数据显示，2023 年 99 人以下、100-499 人规模的企业招聘需求占比较 2022年增加，分别增长 2.1%、1.1%。结合北京大学光华管理学院、北京大学企业大数据研究中心等单位在年初开展的调研结果来看，84%的小微经营者对今年经营业务较有信心，越多的中小微企业认识到人才引进对于企业发展的战略性意义。大部分小微企业开始积极布局，中小微企业人才市场逐渐回暖。我们今后将协同微众银行，深化中小微企业人才服务，为小微企业数字化转型提供助力，携手共赢，反哺产业发展。"

立足人才需求，以全方位服务助力小微企业数字化转型

事实上，中小微企业作为促进创新创业的重要力量，其发展离不开资金、人才、技术等资源的共同支持。而人才作为第一资源，更是小微企业走向高质量发展道路的重要驱动力之一。与此同时，面对数字经济发展和数字中国建设的大环境，越来越多的中小微企业主动谋求数字化转型，以期在新时代的市场竞争中勇立潮头。助力中小微企业做好"数字人才"的"引才""留才"工作，对于中小微企业数字化转型来说具有重要意义。然而中小微企业受限于体量、声量及信息不对称等原因，人才短缺问题长期存在。除此之外，招聘匹配度低、转化率不足、企业招聘人员缺乏专业系统性知识、招聘渠道单一等问题也一直困扰着中小微企业发展。

微众银行微众企业+持续深入洞察中小微企业与日俱增、不断变化的发展需求，关注到小微企业对于高质量人才的迫切需求和在引才方面的难点堵点，积极响应稳就业相关政策号召，创新地从人才服务维度出发，早在去年9月，即联合智联招聘推出2023届科创企业联合校园招聘"惠蓝种子计划"，免费为科创型中小微企业提供云上双选招聘服务，后续更推出了社会招聘和HR培训课程等多重服务。微众银行依托数字化服务能力，以及在企业服务领域的生态化思维，从招聘、培训等角度出发，借助线上线下的多种渠道，纾解引才及就业两端难题，切实为满足中小微企业人才需求做实事。在本次国际人才交流大会期间，微众企业+更邀请了11家科创企业客户在智汇全球招聘会设立"深圳科创企业联合招聘专区"，为其企业客户提供广纳海内外人才的机会，收获了相关企业的一致好评。

公立表示，"与智联招聘达成战略合作后，微众企业+的服务维度也得到了升级与完善，开创了银行服务企业人才招聘的新维度、新思路，我行的数字化企业服务也将能走出一条全新的道路。"一直以来，基于对小微企业全生命周期差异化、多元化需求的深刻洞察，微众银行微众企业+致力于打造全链路商业服务生态，以数字化的企业服务全产品为企业成长提供支持。未来，微众企业+将进一步发挥数字科技之长和金融服务优势，携手更多合作伙伴为广大小微企业提供高效便捷的金融、非金融服务，为小微企业数字化转型升级加速提供强有力的支撑，与中小微企业共同成长。

作为全球领先的数字银行，微众银行以科技作为核心发展引擎，积极探索科技创新，并从2015年开始布局区块链，于2016年牵头发起国内第一家金融行业的区块链联盟 -- 金链盟，2017年微众银行牵头研发的区块链底层平台FISCO BCOS完全开源，今年微众银行蝉联《福布斯》全球区块链50强。作为最早开源的国产联盟链底层平台之一，FISCO BCOS一直以推动产业区块链发展为使命，积极探索数字经济和实体经济融合新路径。

深圳市地方金融监督管理局副局长王新东，深圳市前海深港现代服务业合作区管理局副局长文娉，微众银行行长、金链盟理事长李南青，中国信息通信研究院云计算与大数据研究所副所长魏凯，微众银行副行长兼首席信息官马智涛，Unity中国副总裁肖蓓蓓，麦肯锡全球副董事合伙人、麦肯锡麦府学堂创始人孟勐等多位嘉宾出席了本次发布会并发表演讲。

深圳市地方金融监督管理局副局长王新东在致辞中表示，深圳一直高度重视区块链等金融科技技术的发展，在近期发布的《金融科技专项发展规划》中，就特别提到要“鼓励加快区块链的技术突破与深化产业应用”，去年亦将区块链列入深圳“20+8”产业集群中的八大未来产业之一，鼓励重点发展底层平台技术、“区块链+金融”等领域。而微众银行等深圳企业发起成立了金链盟，组建开源工作组，推出了自主研发的区块链底层平台并将其完全开源，现已推动了多个行业、数百项应用落地，对促进深圳的产业数字化和高质量发展起到关键作用。期待这些领先的企业未来继续为深圳金融业高质量发展和国际金融科技中心建设做出新的贡献。

深圳市前海深港现代服务业合作区管理局副局长文娉表示，前海在金融科技领域加快构建多层次生态圈，涌现出一批全国金融科技领军企业。例如微众银行不仅在数字普惠金融领域取得了有目共睹的成绩，在以区块链为代表的金融科技领域也逐渐成为行业“领跑者”。在微众银行等企业的推动下，金链盟开源区块链生态圈为各行业的区块链应用提供了重要基础设施。随着近期《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》的发布，相信前海企业必将迎来新的更大发展机遇。

微众银行行长、金链盟理事长李南青发表致辞，他提到，要加快发展数字经济、促进数字经济和实体经济深度融合、增强自主创新能力等要求，这一顶层设计将引导各大产业进一步加快产业数字化的进程、为数字经济与实体经济的相生相助奠定基础。目前，FISCO BCOS生态的产业应用案例中已发现有很多足以影响未来的标杆应用示范，期待未来微众银行与业界伙伴共同建设FISCO BCOS开源生态，推动我国金融科技技术实现更高水平的自主可控，并力争将更多金融科技助力产业数字化发展的优秀实践提炼形成全球事实标准，进一步树立我国在前沿技术领域的全球影响力与国际话语权。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛发表演讲指出，在数实深度融合上，行业目前仍面临现实瓶颈。而基于区块链技术打造的元宇宙平台，能够将各产业分散的数字化应用从“点”整合成“面”，为更全面的数字化提供了实现基础。

同时，马智涛分享了行业在构建数字孪生体、营造数实交融的服务场景、助力数据资产化和资产数字化以释放数据要素价值等三个探索方向，并对如何利用区块链技术完善未来“元宇宙”里的身份、资产、数据验真等问题提供了思考。以数据验真为例，在释放实体经济中的数据要素方面，微众银行为合作伙伴提供了基于DDTP（Distributed Data Transfer Protocol）分布式数据传输协议和微众区块链技术打造的数据快递链解决方案，旨在让用户成为关键参与者，由用户主动发起个人信息数据传输并自行上传，从而实践个人数据可携带权。目前，方案已广泛应用于多个线上场景。以金融行业为例，在银行贷款场景中，用户可以将自己下载的流水等还款能力证明数据，通过线上渠道提交给银行。数据快递链可以确保这些数据未经篡改、真实可信。截至2022年底，数据快递链方案总请求人数超310万，金融类业务请求人数超250万。

在大会上，微众银行分布式商业科技发展部副总经理、金链盟开源工作组组长范瑞彬介绍了联盟链底层开源平台FISCO BCOS 五年来的开源成果。截至2022年末，FISCO BCOS已支撑300余个产业数字化标杆应用，开源生态圈汇聚超4000家机构 、超90000名个人成员，以及38家认证合作企业、400余名核心贡献者，共同推动最大最活跃国产开源联盟链生态圈的形成。

同时，此次大会重磅发布由中国电子技术标准化研究院、微众银行、金链盟联合出品的《2022 FISCO BCOS产业应用白皮书》（下称“《白皮书》”），收录来自智慧政务、双碳、乡村振兴等16类场景的近200个典型案例，揭示了区块链产业应用的三大趋势：从星火到燎原，区块链已渗透到经济社会各个领域，深度助力实体产业高质量发展；从提升效率到促进公平与可持续，支撑大湾区一体化发展、乡村振兴、绿色双碳等国家战略实施的ESG实践加速涌现；从单一到融合，区块链贯通了隐私计算、分布式数据传输协议、大数据、物联网多类前沿技术，共同促进数据流动。

值得一提的是，本次大会发放了一份特殊纪念品 -- FISCO BCOS五周年纪念数字明信片。据微众银行科技创新产品部负责人、金链盟常务副秘书长姚辉亚介绍，数字明信片精选了《白皮书》中100个典型应用案例，运用区块链技术打造而成，展现出产业区块链的蓬勃发展的繁荣图景。

此外，14家单位荣获2022年度FISCO BCOS开源生态卓越贡献奖，11家单位荣获2022年度FISCO BCOS合作伙伴，20位个人荣获2022年度FISCO BCOS MVP。

深圳2023年2月24日 /美通社/ -- 2月20日，由人民网与微众银行共同打造的普惠金融展示中心正式揭幕。作为人民网与微众银行战略合作的重要内容，该展示中心集中呈现了我国普惠金融稳步发展的全景画卷，旨在助力普惠金融、共促高质量发展。人民网党委副书记、总编辑罗华，人民网党委委员、副总编辑孙海峰，微众银行党委书记、行长李南青，微众银行副行长兼首席信息官马智涛，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏，微众银行行长助理公立等嘉宾出席揭幕仪式。

高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。普惠金融旨在进一步扩大金融服务覆盖面，使其更多惠及小微企业、农民、城镇低收入人群等群体。大力发展普惠金融，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济的多样化金融需求，是我国经济转向高质量发展新阶段的必由之路。

普惠金融展示中心借助三维动画、多媒体特效等技术，融合线上线下的多元化场景，并通过多面屏幕搭建的沉浸式体验空间，展现高品质专业内容，深度呈现党和国家层面以及各类金融机构、企业在普惠金融领域的丰富探索与实践，并以我国数字银行——微众银行为例，展现其以科技为核心发展引擎、专注服务普罗大众和小微企业的数字普惠金融创新成果，以期为普惠金融高质量发展增砖添瓦。

人民网党委副书记、总编辑罗华表示，金融是实体经济的血脉，是推动经济社会发展的重要力量。服务小微企业，助力乡村振兴，普惠金融蕴含的"为广大人民服务"价值理念，与人民网所秉持的建网理念不谋而合。面对党和国家在金融领域的重大战略安排，人民网一直在传播领域积极作为、履职尽责。借着和微众银行共同搭建普惠金融展示中心，人民网将进一步丰富、延伸媒体融合发展的业务形态与业务场景，提升党网在新行业新受众中的影响力与号召力。

微众银行党委书记、行长李南青表示，当前，我国数字经济蓬勃发展，普惠金融也面临从量到质的转变。作为中国金融业深化改革的产物，微众银行自诞生起便秉持“让金融普惠大众”的使命，牢记金融为实体经济服务的职责，依托数字科技的特色优势，探索出商业可持续的数字普惠金融发展模式。微众银行与人民网就发展普惠金融、支持实体经济、创新金融科技等方面达成共识，希望借此契机与社会各界、同业机构共同探讨并助推我国普惠金融高质量发展。

微众银行积极运用金融科技，致力于以特色化、差异化的金融服务，解决长期以来围绕普罗大众和小微企业获得平等金融服务的难题。目前，微众银行推出了"微粒贷"、"微业贷"、"微众银行财富+"等一系列符合国家政策导向的普惠金融产品，累计为全国逾3.5亿个人客户和超340万家小微市场主体提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，广泛覆盖农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等普惠金融客群，支持好实体经济、特别是小微企业的发展，为提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度贡献力量。

IEEE是国际性的电子技术与信息科学工程师的学会，引领着信号和信息处理、电力、电子、计算机、通信、控制、遥感、生物医学、智能交通和太空等技术领域的最新发展方向。IEEE Fellow为学会最高等级会员，是 IEEE 授予成员的最高荣誉，在学术科技界被认定为权威的荣誉和重要的职业成就，获该荣誉者均为在科学与工程技术领域内取得重要成就的杰出科学家。

郑子彬教授是近年来唯一凭借区块链领域的成就而当选IEEE Fellow的学者。他主要从事区块链及智能合约可靠性相关研究，针对新型的跨合约漏洞难以识别、智能合约符号执行路径爆炸、智能合约模糊测试准确率较低以及庞氏骗局多发等问题，提出多个静态分析与动态测试方法，相关研究成果已发表于TSE、TOSEM、ICSE、ASE、ISSTA、WWW等国际顶级期刊及会议，论文谷歌学术引用超过25,000次。此外，郑子彬团队为了解决区块链可靠性研究中数据稀缺的问题，发布了区块链可靠性数据平台XBlock.pro，方便广大科研人员下载使用相关数据集，为区块链的可靠性提升做出重要贡献。

郑子彬教授在区块链领域的持续探索，与微众银行的科研观念不谋而合。在由微众银行发起的首届"微众学者计划"中，郑子彬教授承担区块链方向课题，基于FISCO BCOS开源区块链底层平台的智能合约场景，构建易于使用的智能合约一致性验证及高效的安全性验证平台。

"微众学者计划"支持科研实干者 落地实践成果

"微众学者计划"是由微众银行发起成立的高标准、高规格的创新研究项目，以科技服务金融，以金融业务实际需求及未来技术发展方向为依托，旨在通过与高校实干型优秀青年学者合作，储备学术界及企业科研力量，聚焦实际产业痛点问题，并设立精准目标，汇聚学术界优秀青年学者，为相关技术方向的研究合作铺平道路。一方面，微众银行为实干学者们提供雄厚资源和成熟平台的支持；另一方面，也携手他们扎入行业第一线，在超过6个月的真实商业环境体验中，将长期研发的创新技术能力打磨迭代，旨在攻克行业痛点。

在首届"微众学者计划"中，包括郑子彬教授在内的5位来自顶尖高校的青年教授攻坚产业痛点，打磨落地成果。目前，5位"微众学者"团队已经发表11篇顶会期刊论文，提交10项高质量专利，落地3个工程化应用。他们将在两年的创新研究合作中，继续真实商业场景中的研究实验，聚焦研究金融科技中人工智能、区块链、云计算等核心领域，真正做到研以致用。

微众银行联合中山大学探索多项合作，推动人才和生态建设

除"微众学者计划"之外，郑子彬教授及其所属的中山大学，也与微众银行联手促成了区块链人才培养规划、区块链开源社区生态的落地实践。

在人才培养方面，微众银行与中山大学自2019年起开展区块链人才培养合作，合作开设《区块链原理与技术》、《区块链及分布式系统实训课》两门区块链课程，选课人数逐年提升，已超过500人，已成为最受欢迎的课程之一。目前，已有38位学生获得金链盟区块链技术认证证书，且有多名学生到区块链相关企业实习及工作。

在开源社区生态建设方面，郑子彬教授团队深度参与FISCO BCOS开源社区生态建设。团队开发冲突域分析功能并融入FISCO BCOS v3.0版本，实现自动分析可并行的合约接口，提供合约并行的安全性，解决了此前版本中需要开发者手动标识冲突域，智能合约才能并行执行的痛点，大大简化了并行合约的开发门槛；开发基于网路约束和搜索规则的消息探测功能，提高了FISCO BCOS自研AMOP协议的消息传输效率；参与Liquid智能合约语言的测试及推广工作；总代码贡献行数超过3000行，团队五名师生入选FISCO BCOS贡献者榜单。

谈到与微众银行的合作，郑子彬表示："微众区块链和中山大学InPlusLab分别作为工业界和学术界的一份子不断地交流、相互促进。我们都希望双方的合作能产生学术界与工业界的协同效应，实现优势互补，最终为区块链技术发展和产业应用贡献重要力量。"

微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示，“科技创新有效提升了金融服务效率，驱动着微众银行普惠金融的发展。今后，我们期望找到更多场景，通过区块链等创新技术，与生态圈伙伴合作服务大众，服务实体经济，以金融科技创新推动各行业数字化转型，探寻公平、可持续和绿色的发展路径。”

微众银行自2015年投入国产安全可控的区块链核心技术，构建起面向金融和新基建的全栈区块链技术体系，并自2017年起陆续将攻关成果面向全球开源，有力推动国内乃至国际开源联盟链生态圈的形成。迄今，微众银行正式发布了12个主要开源项目，覆盖底层、中间件、应用组件，有效助力国家推进关键技术安全可控战略的落地，推动区块链产业集群的发展。

以开源技术链接生态众力，微众银行通过技术、业务和价值的打通和共享，构建可持续的区块链开源生态。至今，其生态圈已汇聚了超3000家机构与企业、70000名个人开发者，在跨境、政务、金融、文娱、供应链、物联网、社会治理、人才服务等重点应用领域沉淀了200余个标杆应用，形成了庞大且活跃的开源联盟链生态圈。

此次榜单中介绍的“绿芽积分”应用是北京绿普惠网络科技有限公司（简称“绿普惠”）为泸州市政府建设的政府级碳普惠平台，微众银行为平台提供社会治理框架“善度”及区块链开源技术支持。绿普惠是一家专注数字化绿色低碳生活碳普惠综合解决方案提供商。“绿芽积分”通过量化个人减排行为，奖励绿色环保举措，推进消费端“碳中和”，使得碳减排数据的发行、分发等过程公开透明，并将其科学量化，形成分布式架构的绿色账本和一套集纳个人绿色生活的多维体系算法，实现个人碳账本、企业碳账本和政府碳账本的链接，激发全社会参与碳中和的热情。2021年6月5日，“绿芽积分”还入选了生态环境部“提升公民生态文明意识行动计划”2021十佳公众参与案例。此外，区块链在跨境场景上也发挥了重要作用。疫情期间，微众银行区块链开源技术支持的粤澳健康码跨境互认项目为两地通关提供方便快捷的转码互认体验，已服务数以亿计人次在粤澳两地跨境通行。