北京2018年10月18日電 /美通社/ -- 在國內(nèi)成立一年有余的相互保險，今天有了新“模樣”。
10月16日，螞蟻保險、信美相互共創(chuàng)的大病互助計劃“相互保”正式上線，芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費就能加入其中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，當參與成員有人患病時，大家共同幫助，參與費用分攤，如果自身不幸患病，也可一次性領(lǐng)取10萬元或30萬元不等的治療費用。
“相互保”上線前的一周多時間里，已有約1082萬人參與預(yù)約，上線后第一天即有100萬人加入其中，這意味著作為國內(nèi)首家相互制壽險組織，信美相互在實現(xiàn)普惠保障的道路上又有了新的探索和嘗試，“我為人人、人人為我”的相互制理念也已開始深入人心。
從事先定價到先享保障后分攤
與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”根據(jù)實際發(fā)生的賠付案例所涉金額進行費用分攤。
根據(jù)規(guī)則，每月7日、21日為出險案件公示日，14日、28日為“互助日”，即保障金分攤?cè)眨?jīng)過公示無異議的所有賠付案件產(chǎn)生的保障金，加上成員規(guī)則約定的10%管理費，由所有成員均攤，而螞蟻保險和信美相互雙方均表示，對于單一出險案件，每個成員被分攤到的金額不會超過1毛錢。
為較大限度保證成員間的公平，“相互保”采用分段保額，根據(jù)重疾初次確診時成員年齡，將保障分為兩個層次：不滿40周歲，賠付金額為30萬元，40周歲及以上59周歲及以下，賠付金額為10萬元。
雖然很多人此前對于這種“我為人人，人人為我”的模式并不陌生，但擁有保險牌照，產(chǎn)品通過銀保監(jiān)會備案是“相互保”與其他網(wǎng)絡(luò)互助的較大不同。未來對于出險的成員，信美相互會按照約定的保障金額予以足額賠付，不會有類似其他平臺“收到多少、賠付多少”的情況出現(xiàn)。
而對于很多人會關(guān)心的風(fēng)控問題，信美相互有關(guān)負責(zé)人強調(diào)，首先，信美相互通過健康告知等風(fēng)險管理手段，防范成員的逆選擇；其次，為確保不同年齡成員之間的公平，便于理解和操作，采取了相同分攤金額和分段保額的責(zé)任設(shè)計；再者，通過賠案公示、定期報告等手段，成員之間互相監(jiān)督，收費和運作機制透明，都可以較大限度控制風(fēng)險和降低成本，為所有成員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
為保證計劃的公開透明，“相互保”所有的賠案相關(guān)證據(jù)和資金使用流向都會采用區(qū)塊鏈技術(shù)，保證信息的不可篡改。
相互保險開啟新探索
相互保險正式引入國內(nèi)僅一年有余，監(jiān)管在批準首批三家試點時就強調(diào)要推動保險回歸保障本源，“相互保”的出現(xiàn)讓相互保險在國內(nèi)實踐普惠保險有了新的嘗試和探索。
所謂相互保險，簡單來說，就是具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。
沒有股東，保險人與消費者利益高度一致，是相互保險區(qū)別股份制保險的較大特色之一。“相互保”雖然在產(chǎn)品責(zé)任、風(fēng)險選擇、保全、理賠等方面與股份制保險無本質(zhì)區(qū)別，但其較大不同就在互助分攤機制的設(shè)計，成員之間共擔(dān)風(fēng)險、互助共濟。
信美相互董事長楊帆強調(diào)，之所以用了一年多時間籌備設(shè)計“相互保”，主要是想做一個真正合規(guī)的“正派”互助計劃，其中有著非常多的創(chuàng)新和難點需要一點一點去突破，以及如何讓這個計劃在現(xiàn)有保險產(chǎn)品的框架下能夠可持續(xù)運營，“如何在保險機構(gòu)與消費者間建立信任一直是保險行業(yè)的挑戰(zhàn)。讓成員相互守望、彼此幫助，這是‘相互保’的初心，更是相互保險的使命。”
有專家就表示，建立好運營機制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費者是相互組織經(jīng)營的核心目標，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧。
此外，信美相互與螞蟻保險共同打造的“寶貝守護計劃”目前保障人數(shù)也已突破千萬，值得一提的是，將理賠決定權(quán)交由大眾的“賠審團”機制在該計劃中也有實踐，未來這一機制也會運用于“相互保”的理賠過程中。
